Gesundheits­prüfung in der PKV: die eigentliche Hürde

Was Versicherer tatsächlich fragen

Die Gesundheitsfragen im Antrag sind keine Formalie, sondern der eigentliche Vertragsgegenstand. Der Versicherer kalkuliert daraus sein Risiko und legt fest, ob und zu welchen Bedingungen er den Vertrag schließt. Maßgeblich ist immer der genaue Wortlaut der Fragen im jeweiligen Antrag, nicht Ihre eigene Einschätzung, ob etwas „schlimm genug" war.

Typisch abgefragt werden:

• Ambulante Behandlungen: Arztbesuche, Untersuchungen, Diagnosen, auch bei Fachärzten, Heilpraktikern und im Rahmen von Vorsorge.
• Stationäre Aufenthalte und Operationen, einschließlich Kur, Reha und Tagesklinik.
• Medikamente: dauerhaft oder wiederholt eingenommene Präparate, oft ohne festen Zeitrahmen.
• Psychotherapie und psychische Beschwerden, häufig mit dem längsten Abfragezeitraum überhaupt.
• Zahnbehandlungen: fehlende, ersetzte und überkronte Zähne, laufende oder angeratene Behandlungen, kieferorthopädische Maßnahmen.
• Beschwerden ohne Diagnose, angeratene, aber nicht durchgeführte Behandlungen sowie bestehende Beeinträchtigungen.
• Frühere Anträge bei anderen Gesellschaften, die abgelehnt, zurückgestellt oder nur zu erschwerten Bedingungen angenommen wurden.

Abfragezeiträume: die Spanne am Markt

Eine Auswertung von 31 Anträgen zur Krankenvollversicherung zeigt, wie unterschiedlich die Gesellschaften ihre Zeiträume setzen. Genau diese Unterschiede entscheiden im Einzelfall darüber, ob eine zurückliegende Behandlung überhaupt anzugeben ist:

Ambulante Behandlungen

meist 3 Jahre, bei einzelnen Gesellschaften 5 Jahre

Stationäre Behandlungen

überwiegend 5 Jahre, bei einigen Gesellschaften 10 Jahre

Psychotherapie

häufig 10 Jahre, teilweise 5 Jahre

Zahnbehandlungen

überwiegend 3 Jahre, im Einzelfall kürzer oder länger; Zahnersatz oft unabhängig vom Zeitraum

Medikamente

uneinheitlich, von einem Jahr bis zu Fragen ohne Zeitbegrenzung

Quelle: Marktübersicht der Abfragezeiträume in Anträgen zur Krankenvollversicherung, pkv.wiki. Die Angaben sind Orientierungswerte; verbindlich ist stets der Wortlaut des konkreten Antrags.

Die möglichen Ergebnisse der Risikoprüfung

Am Ende der Prüfung steht ein Votum des Risikoprüfers. Vier Varianten kommen in der Praxis vor, dazu die vorläufige Zurückstellung. Wichtig ist, was jede davon für Sie bedeutet, und zwar dauerhaft, nicht nur am Tag des Vertragsschlusses.

Die vorvertragliche Anzeigepflicht nach § 19 VVG

Nach § 19 Abs. 1 VVG müssen Sie dem Versicherer bis zur Abgabe Ihrer Vertragserklärung alle Ihnen bekannten Gefahrumstände anzeigen, nach denen er in Textform gefragt hat. Der Maßstab ist also die gestellte Frage. Was nicht gefragt wird, muss nicht ungefragt mitgeteilt werden. Was gefragt wird, muss vollständig und richtig beantwortet werden.

Was passiert, wenn das nicht geschieht, regeln die folgenden Absätze. Der Reihe nach:

• Rücktritt (§ 19 Abs. 2 VVG): Der Versicherer kann vom Vertrag zurücktreten. Der Schutz entfällt dann.
• Kündigung (§ 19 Abs. 3 VVG): War die Verletzung weder vorsätzlich noch grob fahrlässig, ist der Rücktritt ausgeschlossen. Der Versicherer kann stattdessen mit einer Frist von einem Monat kündigen.
• Rückwirkende Vertragsanpassung (§ 19 Abs. 4 VVG): Hätte der Versicherer den Vertrag auch bei Kenntnis geschlossen, aber zu anderen Bedingungen, werden diese Bedingungen rückwirkend Vertragsbestandteil. Aus einem vermeintlich normalen Vertrag wird nachträglich einer mit Zuschlag oder Ausschluss.
• Belehrungspflicht (§ 19 Abs. 5 VVG): Diese Rechte stehen dem Versicherer nur zu, wenn er Sie vorher durch gesonderte Mitteilung in Textform auf die Folgen einer Anzeigepflichtverletzung hingewiesen hat.
• Arglistige Täuschung (§ 22 VVG): Daneben bleibt das Recht zur Anfechtung nach den allgemeinen Vorschriften unberührt. Eine Anfechtung beseitigt den Vertrag von Anfang an.

Der Punkt, den fast alle unterschätzen: die Fristen

§ 21 Abs. 3 VVG bestimmt, dass die Rechte des Versicherers fünf Jahre nach Vertragsschluss erlöschen. Bei vorsätzlicher oder arglistiger Verletzung der Anzeigepflicht verlängert sich die Frist auf zehn Jahre. Und für Versicherungsfälle, die vor Ablauf dieser Frist eingetreten sind, gilt das Erlöschen nicht.

Praktisch bedeutet das: Eine verschwiegene Vorerkrankung ist kein Risiko, das nach der Policierung verschwindet. Sie wird typischerweise genau dann relevant, wenn Sie den Versicherungsschutz brauchen, weil der Versicherer im Leistungsfall die Vorgeschichte prüft. Nach § 21 Abs. 2 VVG bleibt der Versicherer beim Rücktritt nach einem Versicherungsfall zwar leistungspflichtig, wenn der verschwiegene Umstand weder für den Eintritt noch für den Umfang der Leistung ursächlich war. Bei arglistiger Verletzung entfällt diese Einschränkung.

Warum ein regulärer Antrag „ins Blaue" riskant ist

Zu diesem Thema kursiert viel Halbwissen. Wir ordnen es nüchtern ein.

Das HIS und die private Krankenversicherung

Das Hinweis- und Informationssystem der Versicherungswirtschaft (HIS) ist eine von der Versicherungswirtschaft getragene Auskunftei, betrieben von der Besurance HIS GmbH in Wiesbaden. Versicherer nutzen es zur Risikobeurteilung im Antragsfall und zur Sachverhaltsaufklärung im Leistungsfall.

Wichtig, und in Beratungsgesprächen oft falsch dargestellt: Nach der Übersicht des Landesbeauftragten für den Datenschutz Niedersachsen sind an das HIS die Sparten Kfz, Unfall, Rechtsschutz, Sach, Leben, Transport und Haftpflicht angeschlossen. Die private Krankenversicherung gehört nicht dazu. Eine abgelehnte Anfrage zur Krankenvollversicherung landet also nicht in dieser zentralen Datei. Wer Ihnen erzählt, Sie seien nach einer Ablehnung „im System verbrannt", dramatisiert.

Der reale Mechanismus wirkt trotzdem

Das Risiko liegt woanders, und es ist konkret genug, um es ernst zu nehmen:

• Die Antragsfrage. Zahlreiche Anträge fragen ausdrücklich, ob in einem bestimmten Zeitraum, häufig den letzten fünf Jahren, ein Antrag auf Kranken- oder Lebensversicherung abgelehnt, zurückgestellt oder nur zu erschwerten Bedingungen angenommen wurde. Diese Frage ist nach § 19 VVG wahrheitsgemäß zu beantworten. Ein einmal ausgelöstes „Nein, aber" begleitet Sie also aktiv in jeden weiteren Antrag.
• Die eigene Historie der Gesellschaft. Jeder Versicherer speichert seine eigenen Antragsvorgänge. Ein zweiter Anlauf beim selben Haus trifft auf die Akte des ersten.
• Der Signaleffekt. Für einen Risikoprüfer ist die Vorablehnung eines Wettbewerbers ein Hinweis, dem er nachgeht. Sie verschlechtert die Ausgangslage, auch wenn sie keine Bindungswirkung hat.

Für andere Sparten sieht es anders aus: In der Lebens- und Berufsunfähigkeitsversicherung spielt das HIS sehr wohl eine Rolle. Wer parallel eine Absicherung der Arbeitskraft plant, sollte die Reihenfolge der Anträge deshalb erst recht planen und nicht dem Zufall überlassen.

Die anonyme Risikovoranfrage: der saubere Weg

Die anonyme Risikovoranfrage löst das Grundproblem: Sie erfahren, wie die Gesellschaften Ihren Fall bewerten, bevor irgendwo ein Antrag mit Ihrem Namen liegt. Der Makler schildert Ihre Gesundheitshistorie sachlich und ohne personenbezogene Daten und bittet mehrere Risikoprüfabteilungen um eine Einschätzung.

Weil die Gesellschaften den Vorgang niemandem zuordnen können, entsteht kein Antrag, keine Ablehnung und kein Eintrag in irgendeiner Akte. Fällt eine Rückmeldung ungünstig aus, hat das keine Konsequenzen für spätere Anträge bei anderen Häusern. Fällt sie günstig aus, wissen Sie, wo Sie den Antrag stellen.

Der Ablauf in fünf Schritten

1. Erstgespräch und Sichtung

   Wir klären zunächst die Rahmenbedingungen: Sind Sie überhaupt wechselberechtigt, welcher Zeitplan gilt, welche Absicherung soll die PKV leisten. Erst danach sprechen wir über Ihre Gesundheitshistorie, und zwar persönlich, nicht über ein Webformular.

2. Unterlagen zusammenstellen

   Je genauer die Beschreibung, desto belastbarer das Votum. Hilfreich sind Arztberichte, Befunde, Entlassungsbriefe, Therapieberichte und eine Übersicht Ihrer Medikamente. Bei Bedarf helfen wir Ihnen, fehlende Unterlagen bei Ihrer Krankenkasse oder Ihren Ärzten anzufordern.

3. Anonymisierte Anfrage an mehrere Gesellschaften

   Wir formulieren den Sachverhalt medizinisch korrekt, aber ohne Name, Anschrift und Geburtsdatum, und richten ihn gezielt an die Häuser, deren Annahmerichtlinien zu Ihrem Bild passen. Parallel, nicht nacheinander, damit Sie eine echte Auswahl bekommen.

4. Voten auswerten

   Die Rückmeldungen reichen von der normalen Annahme über Zuschlag oder Ausschluss bis zur Absage. Sie stehen unter dem Vorbehalt, dass die geschilderten Angaben vollständig und zutreffend sind; verbindlich wird eine Zusage erst mit der Antragsannahme. Wir stellen die Voten nebeneinander und erklären, was sie im Alltag bedeuten.

   § 19 VVG bleibt maßgeblich

5. Antrag nur dort, wo das Ergebnis passt

   Erst jetzt wird ein namentlicher Antrag gestellt, bei der Gesellschaft mit dem für Sie besten Votum. Die Wahrscheinlichkeit einer Ablehnung ist damit erheblich reduziert, weil die Bewertung im Kern schon vorliegt.

Zeitlich sollten Sie eine Risikovoranfrage nicht auf den letzten Drücker legen. Rückfragen der Risikoprüfung, fehlende Befunde und Urlaubszeiten kosten Wochen. Wenn Ihr Wechsel an einem Stichtag hängt, etwa wegen der Anhebung der Versicherungspflichtgrenze zum 01.01.2027, planen Sie den Vorlauf großzügig. Ob Sie überhaupt wechselberechtigt sind und welche Frist für Sie gilt, klärt vorab der Wechsel-Check in etwa einer Minute, ohne Kontaktdaten.

Wann es auch mit Voranfrage eng wird

Eine Risikovoranfrage verbessert Ihre Ausgangslage. Sie verändert nicht die medizinische Realität. Es gibt Konstellationen, in denen die Krankenvollversicherung realistisch schwierig bis unmöglich ist. Wir benennen das lieber vorher als hinterher.

• Chronische Erkrankungen mit laufender, kostenintensiver Therapie, etwa aktive Autoimmun- oder Tumorerkrankungen in Behandlung. Hier ist die Absage die häufigere Rückmeldung.
• Psychische Erkrankungen mit stationärer Behandlung oder längerer Therapie in jüngerer Zeit. Dieser Bereich wird von den meisten Gesellschaften besonders zurückhaltend bewertet, mit den längsten Abfragezeiträumen am Markt.
• Nicht abgeschlossene Diagnostik. Solange ein Befund offen ist, bewertet die Risikoprüfung im Zweifel zulasten des Antragstellers oder stellt zurück.
• Mehrere kleinere Erschwernisse gleichzeitig. Rücken, Zähne und Psyche im selben Antrag summieren sich; jede einzelne Position wäre für sich beherrschbar.
• Kurz zurückliegende Operationen oder Rehamaßnahmen, bei denen der Heilungsverlauf noch nicht absehbar ist. Hier lohnt oft schlicht Geduld, weil der Zeitraum arbeitet.
• Bereits erfolgte Ablehnungen aus einem früheren Alleingang. Das ist reparierbar, aber es engt die Auswahl ein.

Fällt Ihr Fall in diese Kategorien, ist die ehrliche Antwort in manchen Fällen: Die Krankenvollversicherung ist derzeit nicht der richtige Weg. Dann sind andere Wege zu prüfen, etwa das Abwarten eines längeren beschwerdefreien Zeitraums, die Konzentration auf gezielte Zusatzversicherungen innerhalb der gesetzlichen Krankenversicherung oder, in den vom Gesetz vorgesehenen Fällen, der Basistarif nach § 193 Abs. 5 VVG, für den ein Kontrahierungszwang besteht und in dem Risikozuschläge und Leistungsausschlüsse nicht vorgesehen sind.

Ein Makler, der Ihnen in einer solchen Lage eine Lösung verspricht, verkauft Ihnen ein Problem. Wir sagen es Ihnen lieber im Erstgespräch.

Häufige Fragen zur Gesundheits­prüfung

Quellen und Rechtsgrundlagen

• 19 VVG: vorvertragliche Anzeigepflicht, Rücktritt, Kündigung, rückwirkende Vertragsanpassung, Belehrungspflicht des Versicherers
• 21 VVG: Ausübung der Rechte des Versicherers, Monatsfrist, Leistungspflicht bei fehlender Ursächlichkeit, Erlöschen nach fünf beziehungsweise zehn Jahren
• 22 VVG: Anfechtung wegen arglistiger Täuschung bleibt unberührt
• 193 Abs. 5 VVG: Kontrahierungszwang im Basistarif und die dort geregelten Ausnahmen
• 204 VVG: Tarifwechselrecht innerhalb desselben Versicherers, Risikoprüfung für Mehrleistungen
• 34d Abs. 1 GewO: Erlaubnis als Versicherungsmakler
• Art. 9 und Art. 15 DSGVO: besondere Kategorien personenbezogener Daten, Auskunftsrecht der betroffenen Person

• Gesetzestexte im Volltext: gesetze-im-internet.de (VVG)
• Angeschlossene Sparten des HIS: Landesbeauftragte für den Datenschutz Niedersachsen
• Betreiber des HIS und Selbstauskunft: Bundesbeauftragte für den Datenschutz und die Informationsfreiheit
• Abfragezeiträume in Anträgen zur Krankenvollversicherung: Marktübersicht auf pkv.wiki

Redaktioneller Stand dieser Seite: 29.08.2026. Angaben zu Abfragezeiträumen und Annahmerichtlinien sind Orientierungswerte und unterscheiden sich je Gesellschaft und Tarifgeneration. Diese Seite gibt einen allgemeinen Überblick und stellt weder Rechts- noch Steuerberatung dar.